Esto

В современном динамичном финансовом ландшафте Латвии, где цифровые технологии играют все более важную роль, компания esto занимает заметное место среди небанковских кредиторов. Основанная как финтех-группа в Эстонии в 2017 году, esto расширила свою деятельность на латвийский рынок в 2020 году, предлагая инновационные решения в области потребительского кредитования и оплаты покупок в рассрочку. Этот обзор призван предоставить потенциальным заемщикам и заинтересованным сторонам всестороннюю информацию о деятельности esto в Латвии, ее продуктах, условиях и положении на рынке.

О компании esto в Латвии: Фон и Деятельность

Юридическое название компании в Латвии – ESTO LV AS, зарегистрированная в Латвийском коммерческом регистре 15 мая 1992 года под регистрационным номером 40103050993. Несмотря на раннюю дату регистрации юридического лица, группа esto как финтех-компания была основана в Таллинне в 2017 году, а ее полноценная деятельность в Латвии началась в 2020 году. Материнской компанией является эстонская ESTO Holdings OÜ.

esto является частной компанией, поддерживаемой международными инвесторами, которые на сегодняшний день привлекли более 150 миллионов евро. Бизнес-модель esto ориентирована как на розничных клиентов (B2C), предлагая им планы рассрочки и личные займы, так и на коммерческих партнеров (B2B), интегрируя свою систему оплаты Esto Checkout для увеличения продаж. Компания предоставляет решения по принципу «Покупай сейчас, плати позже» (BNPL) и потребительские кредиты непосредственно на кассах партнеров (как онлайн, так и в обычных магазинах), а также через свою цифровую кредитную платформу. Сеть партнеров esto в странах Балтии насчитывает более 6000 продавцов.

Руководство группой ESTO включает таких ключевых лиц, как Микк Метса, основатель и генеральный директор ESTO Holdings OÜ, Максим Куля, директор по технологиям (CTO), и Алина Маззотти, директор по маркетингу (CMO).

Продукты и Услуги esto: Детальный Обзор

esto предлагает разнообразные финансовые продукты, разработанные для удовлетворения различных потребностей потребителей:

• Рассрочка ESTO (ESTO Hire-Purchase): Финансирование покупок с возможностью оплаты частями на срок до 60 месяцев. Этот продукт популярен для крупных покупок.
• Оплата через 30 дней (Pay in 30 Days): Краткосрочный беспроцентный кредит, позволяющий отложить оплату покупки на месяц.
• Раздели на 3 (Split in 3): Беспроцентный план оплаты, разделяющий общую сумму покупки на три равных платежа.
• Быстрый кредит (Zibkredīts): Потребительский кредит, перечисляемый непосредственно на банковский счет клиента.
• Счет ESTO (ESTO Account): Возобновляемая кредитная линия с пользовательским лимитом, предоставляющая гибкий доступ к средствам.

Суммы, Процентные Ставки и Условия:

• Суммы кредита: Для рассрочки и быстрого кредита суммы обычно варьируются от 50 евро до 5000 евро. Точные минимальные и максимальные суммы публично не раскрываются для всех продуктов.
• Процентные ставки: esto предлагает фиксированные процентные ставки в диапазоне от 0.00% до 23.90%.
• Годовая эффективная ставка по кредиту (ГЭСВ): Примерные ГЭСВ могут достигать 26.69% при фиксированной ставке 23.9%, а в некоторых случаях (например, при 0% фиксированной ставке с учетом комиссий) до 50.44%.
• Сроки погашения: Для рассрочки ESTO сроки могут составлять от 6 до 60 месяцев. Продукт «Оплата через 30 дней» подразумевает погашение в течение 30 дней. Кредитная линия «Счет ESTO» является бессрочной.
• Комиссии:
  • Единоразовая плата за заключение договора: от 0 до 10 евро.
  • Ежемесячная административная комиссия: от 0 до 2.30 евро.
  • Информация о штрафах за просрочку платежа публично не раскрывается.
• Обеспечение: Все кредиты esto являются необеспеченными, то есть не требуют физического залога.

Процесс Подачи Заявки и Цифровой Опыт

esto делает ставку на полностью цифровой процесс обслуживания клиентов. Подача заявки возможна только через веб-сайт или мобильное приложение, доступное для устройств iOS и Android. У компании нет физических отделений.

Процедура «Знай своего клиента» (KYC) и регистрации максимально упрощена и автоматизирована. Идентификация личности происходит мгновенно с использованием электронных средств, таких как Smart-ID, e-Paraksts или вход через интернет-банк. Система автоматически проверяет данные в кредитных регистрах.

Для кредитного скоринга и андеррайтинга esto использует собственный алгоритм, который анализирует данные из кредитных бюро, информацию о доходе и существующих обязательствах заемщика, а также поведенческий скоринг на этапе подачи заявки. Это позволяет быстро и эффективно принимать решения о выдаче кредита.

Выдача средств осуществляется путем банковского перевода на счет клиента, как правило, в течение одного рабочего дня. За работу с просроченной задолженностью отвечает внутренняя команда, которая занимается напоминаниями и эскалацией, а в случаях серьезных задержек обращается к партнерским юридическим агентствам.

Мобильное Приложение esto

Мобильное приложение esto высоко оценено пользователями: его средний рейтинг в App Store составляет 4.8 из 5 (на основе более чем 10 000 отзывов). Приложение предлагает широкий спектр функций:

• Управление всеми активными кредитами.
• Просмотр и планирование графиков погашения.
• Обновления лимитов в реальном времени.
• Чат поддержки клиентов для оперативного решения вопросов.

Веб-портал на esto.eu/lv также поддерживает выбор продуктов, подачу заявок и подписание договоров в полностью цифровом формате. Компания обеспечивает покрытие по всей Латвии, а ее сеть партнеров-продавцов присутствует во всех крупных городах и региональных центрах.

Регулирование и Соответствие Нормам

esto является лицензированным поставщиком потребительских кредитов в соответствии с Законом Латвии о потребительском кредите и регулируется Комиссией рынка финансов и капитала (FCMC). Это обеспечивает соблюдение строгих стандартов и защиту прав потребителей.

Компания строго соблюдает директивы Европейского Союза по защите данных (GDPR) и борьбе с отмыванием денег/идентификации клиента (AML/KYC). Внутренний аудит с 2019 года передается на аутсорсинг компании Grant Thornton Baltic. Общедоступных записей о штрафах или принудительных мерах в отношении esto в Латвии не существует.

В области защиты потребителей esto стремится к прозрачности условий и положений, обеспечивает право на отказ от договора и предлагает доступные каналы для разрешения споров.

Позиция на Рынке и Отзывы Клиентов

esto занимает одно из ведущих мест среди небанковских кредиторов в Латвии, конкурируя с такими игроками, как Capitalia, Ondo (IPF Digital), а также с предложениями потребительских кредитов от традиционных банков. Компания выделяется на фоне конкурентов благодаря бесшовному цифровому пользовательскому опыту, широкой сети партнерских магазинов и множеству опций оплаты «плати позже».

Группа esto обслуживает около 1 миллиона пользователей. В первой половине 2024 года 41% нового роста потребителей группы пришелся на Латвию, что свидетельствует о значительном развитии компании на местном рынке. esto продолжает расширяться, имея более 6000 торговых партнеров по всей Балтии, планируя выход на рынок Польши.

Отзывы Клиентов:

• Мобильное приложение: Как упоминалось, средний рейтинг 4.8 из 5 в App Store.
• Trustpilot: Общая оценка 4.3 из 5, что указывает на преимущественно положительный опыт.

Среди положительных отзывов часто отмечаются скорость обработки заявок, удобство использования цифровых платформ и простота получения средств. Однако, как и у многих небанковских кредиторов, существуют критические замечания:

• Высокие годовые процентные ставки (ГЭСВ) и комиссии по сравнению с предложениями традиционных банков.
• Иногда возникают споры по поводу штрафов за просрочку платежей.

Обслуживание клиентов доступно круглосуточно через чат в мобильном приложении, а также по электронной почте [email protected].

Что касается партнеров, продавцы, интегрировавшие Esto Checkout, сообщают об увеличении средней стоимости заказа на 15–30%, что подчеркивает ценность решений esto для бизнеса.

Практические Рекомендации для Потенциальных Заемщиков

Прежде чем воспользоваться услугами esto, как и любого другого кредитора, важно подойти к этому вопросу ответственно и осознанно. Вот несколько советов:

• Тщательно изучайте условия: Внимательно ознакомьтесь с процентными ставками, ГЭСВ, всеми комиссиями (за заключение договора, ежемесячные) и потенциальными штрафами за просрочку платежа. Убедитесь, что вы полностью понимаете, сколько придется переплатить.
• Оценивайте свою платежеспособность: Прежде чем брать кредит, объективно оцените свои доходы и расходы. Убедитесь, что вы сможете своевременно и без затруднений погашать ежемесячные платежи. Не берите на себя обязательства, которые могут стать непосильными.
• Сравнивайте предложения: Всегда сравнивайте условия, предлагаемые esto, с аналогичными продуктами других банков и небанковских кредиторов в Латвии. Это поможет найти наиболее выгодное предложение.
• Определите цель кредита: Используйте кредиты ответственно, особенно продукты «Покупай сейчас, плати позже». Убедитесь, что покупка действительно необходима и оправдывает потенциальные расходы на обслуживание кредита.
• Используйте мобильное приложение: Если вы стали клиентом esto, активно используйте их мобильное приложение. Оно предоставляет удобные инструменты для отслеживания платежей, управления кредитами и связи со службой поддержки, что поможет избежать просрочек и недоразумений.

В целом, esto представляет собой современную и удобную платформу для получения потребительских кредитов и финансирования покупок в Латвии, особенно для тех, кто ценит скорость и цифровой подход. Однако, как и при любом финансовом решении, ключевым является ответственное отношение и внимательное изучение всех условий.