4finance S.A.

Finanšu tirgū Latvijā ir daudz spēlētāju, taču daži no tiem izceļas ar savu mērogu un inovatīvo pieeju. Akciju sabiedrība "4finance" ir viens no šādiem uzņēmumiem, kas kopš dibināšanas 2008. gadā Rīgā ir kļuvis par vienu no vadošajiem digitālo patērētāju kreditēšanas grupiem Eiropā. Izmantojot savu patentēto tehnoloģiju un uz datiem balstītu kredītspējas vērtēšanu, uzņēmums piedāvā nenodrošinātus vienreizējās atmaksas aizdevumus, aizdevumus ar atmaksu pa daļām un kredītlīnijas ar dažādu zīmolu starpniecību. Būdams SEPA reģistrēts akciju sabiedrība (reģ. Nr. 40003991692) Latvijā, "4finance" ir pakļauts stingrai Eiropas Savienības regulatīvajai uzraudzībai. Lai gan tam ir augsta tirgus penetrācija, uzņēmums saskaras arī ar regulatīvo kontroli attiecībā uz kredītspējas pārbaudēm un nepārtraukti strādā pie atbilstības, klientu aizsardzības un ilgtspējas iniciatīvām.

Uzņēmuma pārskats un darbības sākumi Latvijā

AS "4finance" ir juridiska persona, kas reģistrēta Latvijas Republikas Komercreģistrā 2008. gada 11. februārī ar reģistrācijas numuru 40003991692. Uzņēmuma juridiskā un pasta adrese ir Brīvības iela 155A, Rīga, LV-1012, Latvija. Galvenā mītne atrodas Rīgā, bet tā darbība aptver visu valsti, izmantojot digitālos kanālus.

Uzņēmuma īpašumtiesību struktūra norāda, ka AS "4finance" galvenais īpašnieks ir "4finance Holding S.A.", kas atrodas Luksemburgā. 2021. gada 30. jūlijā apmaksātais pamatkapitāls bija 24.549 miljoni eiro. "4finance" biznesa modelis ir balstīts uz digitālu patērētāju kredītu nodrošināšanu, koncentrējoties uz klientiem, kuriem citādi ir grūtības piekļūt tradicionāliem banku pakalpojumiem. Uzņēmums izmanto pilnībā automatizētu tiešsaistes platformu un mobilās lietotnes, lai izsniegtu nenodrošinātus kredītus. Mērķa klienti ir personas, kurām nepieciešama īstermiņa likviditāte, un tie ietver dažādas kredītspējas kategorijas.

4finance sa piedāvātie aizdevumu produkti un pakalpojumi

"4finance" piedāvā plašu aizdevumu produktu klāstu, kas pielāgots dažādām klientu vajadzībām. Galvenie produkti ir:

• Vienreizējās atmaksas aizdevumi (SPL): Šie aizdevumi ir piemēroti īstermiņa finanšu vajadzībām. Parasti tie ir pieejami summās no 200 līdz 400 eiro ar atmaksas termiņu no 30 līdz 63 dienām. Aizdevums tiek atmaksāts vienā maksājumā (pamatsumma + komisijas maksa). Ir iespējama arī termiņa pagarināšana līdz 30 dienām par papildu maksu, kas jāapmaksā avansā.
• Aizdevumi ar atmaksu pa daļām (IL): Šie aizdevumi ir paredzēti lielākām summām, sākot no 500 līdz 1500 eiro, ar ilgākiem atmaksas termiņiem – līdz 24–48 mēnešiem. Atmaksas notiek fiksētos ikmēneša maksājumos. Dažos tirgos ir pieejama arī iespēja "maksāt vēlāk" vienam maksājumam.
• Kredītlīnijas (MTP): Kredītlīnijas piedāvā elastīgu finanšu risinājumu ar summām no 300 līdz 700 eiro. Tās ir atvērtas, prasa minimālu ikmēneša maksājumu, un nodrošina iespēju elastīgi veikt papildu izmaksas un izvēlēties atmaksas datumus.

Procentu likmes, komisijas maksas un atmaksas nosacījumi

Procentu likmes un maksas ir atkarīgas no aizdevuma veida, termiņa un klienta kredītspējas. "4finance" izmanto individualizētu pieeju, un katrs aizņēmējs saņem personalizētu piedāvājumu. Tomēr ir zināmi aptuvenie rādītāji:

• Vienreizējās atmaksas aizdevumi (SPL): Gada procentu likme (GPL) var sasniegt aptuveni 240%, atkarībā no termiņa un pagarināšanas maksām.
• Aizdevumi ar atmaksu pa daļām (IL): GPL svārstās no 20% līdz 70%, atkarībā no tirgus riska profila.
• Kredītlīnijas (MTP): Gada likme var būt ap 100% GPL par minimālo maksājumu, ar elastīgām izmaksas maksām.

Papildus procentu likmēm jāņem vērā arī citas maksas:

• Izsniegšanas/apstrādes maksas: 1%–5% no aizdevuma summas.
• Kavējuma maksas: No 10 līdz 25 eiro par katru nokavēto maksājumu, saskaņā ar vietējiem normatīvajiem aktiem.
• Aizdevuma termiņa pagarināšanas maksas (SPL): Aptuveni 20–30 eiro, atkarībā no tirgus.

Visi patērētāju aizdevumi ir nenodrošināti, kas nozīmē, ka nav nepieciešams nodrošinājums, piemēram, nekustamais īpašums vai automašīna. Atmaksas nosacījumi ir skaidri definēti: SPL – vienreizējs maksājums 30–63 dienu laikā; IL – fiksēti ikmēneša maksājumi 24–48 mēnešus; MTP – atvērta kredītlīnija ar minimālu ikmēneša maksājumu.

Pieteikšanās process, mobilā lietotne un regulējums

Pieteikšanās "4finance" aizdevumiem ir pilnībā digitāla un notiek caur uzņēmuma mājaslapu vai mobilo lietotni. Latvijā nav fizisku filiāļu, kas padara procesu ātru un ērtu. Klienta identitātes pārbaude (KYC) notiek elektroniski, izmantojot e-ID vai video identifikāciju. Tiek veikta arī kredītspējas pārbaude, izmantojot trešo pušu kredītbiroju datus. "4finance" izmanto savus patentētos datu zinātnes modeļus, kas balstīti uz uzvedības, biroju un transakciju datiem, lai pieņemtu automatizētus lēmumus dažu minūšu laikā.

Mobilā lietotne un lietotāja pieredze

"4finance" mobilā lietotne ir pieejama gan iOS (App Store vērtējums 4.2/5), gan Android (Google Play vērtējums 4.0/5) ierīcēm. Tā piedāvā virkni noderīgu funkciju:

• Aizdevuma kalkulators.
• Elektroniskais paraksts.
• Atmaksas grafiks.
• Konta pārskati.
• Push paziņojumi.

Lietotāji parasti novērtē lietotnes ērtumu un ātrumu, taču dažkārt sūdzas par augstām procentu likmēm, īpaši atkārtotu pagarinājumu gadījumos, un retiem kavējumiem bankas pārskaitījumos. Klientu atbalsts ir pieejams 24/7 digitālā tērzēšanā, kā arī pa e-pastu un tālruni latviešu un angļu valodās, ar vidējo atbildes laiku divu stundu laikā.

Regulatīvais statuss un tirgus pozīcija

AS "4finance" Latvijā ir licencēts kā patērētāju kredītu sniedzējs, ko uzrauga Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC). Uzņēmums ir pakļauts ES Patērētāju kredītu direktīvai un Noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas un terorisma finansēšanas novēršanas (NILLTFN) noteikumiem. Tomēr uzņēmums ir saskāries arī ar regulatīvām darbībām. Piemēram, 2025. gada februārī PTAC uzlika "4finance" 285 000 eiro sodu par negodīgu komercpraksi, proti, nespēju pieprasīt datus no visiem Latvijas kredītbirojiem.

Neskatoties uz to, "4finance" ir viens no trim lielākajiem digitālajiem aizdevējiem Latvijā, ar tirgus daļu aptuveni 25%. Galvenie konkurenti ir Vivus (kas arī pieder 4finance), Mogo, Ferratum un Credit24. "4finance" izceļas ar augstu automatizācijas pakāpi, kas nodrošina gandrīz tūlītēju lēmumu pieņemšanu, kā arī ar savu daudzveidīgo zīmolu stratēģiju, kas aptver dažādus tirgus segmentus.

Praktiski padomi potenciālajiem aizņēmējiem

Pirms aizņemšanās no "4finance" vai jebkura cita digitālā aizdevējs, ir svarīgi rūpīgi izvērtēt savas iespējas un vajadzības. Kā finanšu ekspertam, es vēlos sniegt dažus praktiskus padomus Latvijas iedzīvotājiem:

1. Izvērtējiet nepieciešamību: Aizņemieties tikai tad, ja tas ir absolūti nepieciešams un jums nav citu finanšu risinājumu. Ātrie kredīti ir paredzēti īstermiņa vajadzībām, nevis ilgtermiņa finanšu problēmu risināšanai.
2. Salīdziniet piedāvājumus: Lai gan "4finance" ir populārs, salīdziniet tā piedāvājumu ar citiem tirgus dalībniekiem. Pievērsiet uzmanību gan GPL, gan papildu maksām, piemēram, izsniegšanas, termiņa pagarināšanas vai kavējuma maksām.
3. Rūpīgi izlasiet līguma nosacījumus: Pirms parakstīšanas obligāti izlasiet visu līgumu, īpašu uzmanību pievēršot sīkajai drukai. Pārliecinieties, ka saprotat visus atmaksas nosacījumus, maksas un sekas, ja maksājumi tiek kavēti.
4. Aprēķiniet savu spēju atmaksāt: Pirms aizdevuma pieteikšanas godīgi novērtējiet savu ikmēneša budžetu un pārliecinieties, ka varēsiet veikt visus maksājumus laikā, neapdraudot citus svarīgus izdevumus. Atcerieties, ka augsta GPL var ievērojami palielināt kopējo atmaksājamo summu.
5. Izmantojiet mobilās lietotnes priekšrocības: Ja izvēlaties "4finance", izmantojiet mobilo lietotni, lai ērti sekotu līdzi saviem maksājumiem, termiņiem un konta pārskatiem. Tas palīdzēs jums būt informētam un izvairīties no kavējumiem.
6. Atcerieties par PTAC uzraudzību: Patērētāju tiesību aizsardzības centrs uzrauga kreditēšanas uzņēmumus. Ja jums rodas jautājumi vai sūdzības par "4finance" darbību, jums ir tiesības vērsties PTAC.
7. Nekavējiet maksājumus: Kavēti maksājumi var radīt ievērojamas papildu izmaksas (kavējuma naudas) un negatīvi ietekmēt jūsu kredītvēsturi, apgrūtinot piekļuvi finanšu pakalpojumiem nākotnē. Ja paredzat grūtības ar atmaksu, savlaicīgi sazinieties ar uzņēmumu, lai meklētu risinājumus.

Apzinīga aizņemšanās ir atslēga uz veselīgu finanšu stāvokli. "4finance" piedāvā pieejamus digitālos risinājumus, taču, tāpat kā ar jebkuru finanšu produktu, ir svarīgi pieiet tam atbildīgi un informēti.